Die Versicherung im Jahre 2030

Im folgenden Blog werde ich untersuchen, wie sich die Versicherungsbranche in den kommenden Jahren bis 2030 entwickeln könnte. Einige der Themen werden sich meiner Meinung nach ähnlich wie in der Bankenbranche entwickeln. Schauen Sie sich also bitte diesen Blogeintrag an: (https://open011prod.wpengine.com/2022/05/02/banking-2030-what-can-we-expect/).

Executive Summary

Die Wahl eines Geschäftsmodells für Versicherungen ist in den nächsten Jahren genauso schwierig wie für Banken, wahrscheinlich sogar noch schwieriger. Wie werden diese Entscheidungen von der zugrundeliegenden IT beeinflusst oder beeinflussen sie? Die folgenden Themen werden im Mittelpunkt stehen:

• Stärkung des Partner-Ökosystems durch Konzentration auf Wettbewerbsvorteile
  • Mehr und mehr Dienstleistungen werden als SaaS angeboten. Durch die Nutzung der Reduzierung der Kosten für diesen nicht wettbewerbsfähigen Teil ihres Geschäfts kann sich das Versicherungsunternehmen mit seiner alternden  und teilweise in Rente gehenden Belegschaft auf die Entwicklung neuer Produkte und Angebote konzentrieren. Eine klare Strategie mit einer unterstützenden API-Management-Plattform ist notwendig, um eine erfolgreiche Umgebung aufzubauen.
    
• Flexible Erstellung von neuen Versicherungsangeboten für einen dynamischen Markt
  • Um die Erstellung neuer Angebote zu erleichtern, muss die IT-Umgebung in der Lage sein, Änderungen dynamisch umzusetzen. Bausteine, die von externen Partnern und aus der internen Entwicklung stammen, müssen mithilfe einer Container-Plattform und einer API-Management-Plattform orchestriert werden. Der Einsatz einer solchen Plattform wird auch die Wahlmöglichkeiten für die Bereitstellung von Diensten in einer (dedizierten) öffentlichen Cloud oder vor Ort verbessern.
    
• Die Nachhaltigkeit wird einer der entscheidenden Faktoren sein.
  • In den letzten Wochen häufen sich die Nachrichten über den Klimawandel und die daraus resultierenden Probleme. Die Frage, was die “großen” Unternehmen dagegen unternommen haben, wird immer häufiger gestellt werden. Vor allem Unternehmen aus der Finanzdienstleistungsbranche wie Pensionsfonds etc. werden gefragt, da sie die Möglichkeit haben, Investitionen zu steuern: “Was haben Sie getan, um den Klimawandel zu vermeiden?”. Zu beurteilen, welche Investitionen nachhaltig sind, ist ein komplexes Problem. Hier kann die Open-Source-Idee helfen, um mit anderen Unternehmen zusammenzuarbeiten und somit die notwendigen Informationen zu konsolidieren, Kennzahlen zu definieren und Prozesse zu implementieren. Es braucht eine zentrale Strategie, um die notwendigen Daten zu erhalten und sie für die Entscheidung über tragfähige Projekte zu nutzen.
    
• Loyalität und Vertrauen als Hauptwährung der Zukunft
  • In den nächsten Jahren wird mit Open Finance die Notwendigkeit steigen, Kundeninformationen offen zu teilen. Die Frage, ob man sich dabei für die Rolle des Vermittlers entscheidet oder sich auf den Vertrieb von Versicherungsverträgen konzentriert, ist eine richtungsweisende Entscheidung. Um die Möglichkeiten des Cross- und Upsellings zu erweitern, werden personalisierte Angebote benötigt. Und dafür braucht man detaillierte Kundeninformationen. Aber nur wenn die Kunden dem Versicherungsunternehmen vertrauen, werden sie diese Informationen teilen. Um ein vollständiges Bild von den Aktivitäten und Vorlieben eines Kunden zu bekommen, ist die Position als Vermittler am besten geeignet. Die Fokussierung auf den Kunden mit KI, Automatisierung und Digitalisierung wird dazu beitragen, Loyalität und Vertrauen zu fördern.
    

Daher sollten sich Versicherungsunternehmen in den kommenden Jahren darauf konzentrieren, Folgendes zu etablieren:

• eine klare und fokussierte Cloud-Strategie, um zu entscheiden, wie Governance, Sicherheit und Platzierung von Diensten umgesetzt werden sollen.
  
• ein API-Management-System, um externe Partner zu integrieren und von anderen integriert zu werden.
  
• eine Container-Plattform, die die Grundlage für eine dynamische Platzierung von Komponenten unter Berücksichtigung von Kosten, Compliance und Umweltanforderungen wie GPU-Nutzung bildet.
  
• eine Automatisierungsstrategie, die alle Dienstleistungen und Bereiche der Versicherung umfasst, um knappe Arbeitskräfte freizusetzen. Damit das Unternehmen sich auf die Entwicklung neuer Dienstleistungen konzentrieren kann und so einem dynamischen Markt gerecht wird.

Stärkung des Partner-Ökosystems durch Konzentration auf Wettbewerbsvorteile

In Zukunft muss der Fokus stärker auf die Schaffung neuer und differenzierender Angebote für die Kunden gelegt werden. Da die Workforce altert und neue Mitarbeiter/innen schwer zu finden sind, muss der Schwerpunkt darauf liegen, die Last zu beseitigen, den Betrieb aufrecht zu erhalten. In jedem Unternehmen liegt der erste Schwerpunkt auf der Automatisierung von sich wiederholenden Arbeiten. Nur eine konsolidierte Automatisierungsstrategie über alle Dienste und Abteilungen hinweg wird die Vorteile voll ausschöpfen. Bei der Bereitstellung einer Anwendung in einer Infrastruktur müssen mehrere Abteilungen zusammenarbeiten. Die Experten für ein bestimmtes Thema wie Netzwerk- oder Datenbankadministration können Automatisierungsskripte erstellen, die alle anderen in Meta-Aufgaben wie die Bereitstellung einer Anwendung einbinden können. Mit diesen freigesetzten Mitarbeitern ist es möglich, sich auf die Beseitigung von Abhängigkeiten von veralteten Infrastrukturen und Anwendungen zu konzentrieren. Die Verfügbarkeit von Experten für Legacy Anwendungen ist begrenzt und wird in den kommenden Jahren noch knapper werden. Auch das ist ein Grund, sich auf die Automatisierung zu konzentrieren. Mit der Migration von Diensten auf neue Anwendungen kommt die Freiheit, die Funktionalität in einer auf Microservices basierenden Umgebung zu erweitern, um eine flexible Plattform zu fördern. Wenn dann freiwillig oder gezwungenermaßen keine internen Ressourcen mehr zur Verfügung stehen, kommt Software as a Service ins Spiel. Der Schwerpunkt von SaaS liegt auf nicht differenzierenden Aufgaben wie der Bereitstellung von Embedded Insurance oder der Schadensregulierung und zum Beispiel bei der Kfz-Versicherung auf Zusatzleistungen wie der Reparatur des Autos in einer Vertragswerkstatt.

Aber diese Dienste müssen gesteuert werden und es müssen mehrere Fragen beantwortet werden:

• Wie funktioniert die Interaktion? Welche Schnittstellen müssen besetzt werden?
• Wie wird die Sicherheit gehandhabt (mit Schwerpunkt auf Supply Chain Security)?
• Wie werden regulatorische Anforderungen wie der Datenschutz gehandhabt?
• Welche SLAs haben diese Dienste?
• Wie viele Transaktionen können sie pro Sekunde abwickeln?

Es ist notwendig, ein Gremium/eine Abteilung einzurichten, das/die die beste Lösung für das Unternehmen auswählt und anschließend alle Antworten von den ausgewählten Cloud-Anbietern einholt.

Die Integration von SaaS wird ein wesentlicher Bestandteil des Tagesgeschäfts eines Versicherungsunternehmens sein und muss organisiert werden. Die Integration dieser Dienste muss flexibel sein. Das bedeutet, dass ein API-Management erforderlich ist.

Flexible Erstellung neuer Versicherungsangebote für einen dynamischen Markt

Die Welt um uns herum wird jeden Tag dynamischer. Chancen tauchen auf und verschwinden wieder. Um an dieser “neuen Normalität” teilzuhaben, müssen Versicherungen dynamisch passende Angebote schaffen und sie an ihre bestehenden und neuen Kunden ausrollen. Eine langfristige Analysen der Marktchancen kann zu lange dauern, um an einem bestimmten kurzfristigen Anwendungsfall teilzunehmen. Es gibt Bereiche, in denen das Ergebnis nicht zu 100% vorhersehbar ist. Ist die Infrastruktur bereit, die Anfragen zu bearbeiten? Wie viel kostet es, das neue Angebot zu erstellen? Wie lange wird es dauern, es zu entwickeln? Und wie erfolgreich wird es sein?

Ziel ist es, eine Reihe von Bausteinen zu definieren, die wiederverwendet und dynamisch gesteuert werden können. Diese Bausteine können aus firmeninternen und externen Diensten bestehen. Die IT-Infrastruktur muss diese Strategie unterstützen, indem sie Frameworks und Umgebungen bereitstellt, die dynamisch zusammengestellt werden und wachsen können. Mit Blick auf die aktuelle Marktentwicklung und die Zukunftsaussichten wird eine containerbasierte Plattform benötigt. Die Kombination dieser Bausteine erfordert Interaktionsstandards und einen Katalog der verfügbaren Dienste. Je nach Größe und Nutzung dieses flexiblen Rahmens wird ein Marktplatz genutzt, um passende Dienste zu finden.

Sobald die Komponenten des neuen Angebots definiert sind, müssen mehrere IT-bezogene Bereiche geklärt werden:

• Wie kann man auf die Dienste zugreifen?
• Wie interagieren die Dienste miteinander?
• Wie kann die Plattform Spitzenlasten bewältigen?
• Wie wird die Orchestrierung durchgeführt?
• Wie integriere ich bestehende Dienste?

Um auf die Dienste einfach, flexibel und sicher zugreifen zu können, ist ein API-Management erforderlich. Dies kann auch genutzt werden, wenn das Unternehmen beschließt, anderen Marktteilnehmern Dienste anzubieten, wie zum Beispiel die Bewertung von Kunst. Ein integrierter Zahlungsmechanismus ist dafür notwendig. Bei der Integration von externen Diensten wird Supply Chain Security ein Thema werden. In den nächsten Jahren wird die Implementierung einer sicheren Lieferkette zu einem zentralen Thema. Es werden bereits jetzt technische Lösungen entwickelt bzw. umgesetzt, z. B. in Form von einer Software Bill of Material (SBOM). Unter diesen Links finden sich weitere Informationen:

https://www.redhat.com/en/blog/sigstore-open-answer-software-supply-chain-trust-and-security

https://www.linuxfoundation.org/blog/spdx-its-already-in-use-for-global-software-bill-of-materials-sbom-and-supply-chain-security/

Wie erwartet, ist die Leistung und Nutzung ein Bereich, in dem eine Plattform für Inhouse-Dienste benötigt wird, die eine unterschiedliche Anzahl von Anfragen verarbeiten und dynamisch darauf reagieren kann. Hier kommt einerseits die API-Verwaltung ins Spiel, um die Anzahl der Interaktionen pro Dienst zu begrenzen und den Zugang zum einfachen Austausch von Implementierungen und internen Prozessen zu verpacken. Auf der anderen Seite bietet eine Container-Plattform die Flexibilität, neue Instanzen dynamisch zu erstellen.  

Vor allem in der regulierten Industrie werden die Schwierigkeiten beim Verschieben von Anwendungen zwischen verschiedenen Clouds mit den kommenden regulatorischen Anforderungen zunehmen. Hier werden Konzepte wie eine vertrauenswürdige Ausführungsumgebung (Trusted Execution Environment, TEE) implementiert, die es ermöglichen, die Anwendung zwischen den Clouds zu verschieben, wobei jede Cloud eine sichere Umgebung für die Anwendungen schafft, in der sie ausgeführt werden.

Um auch dann noch in der Lage zu sein, Anfragen zu bearbeiten, die die Leistungsgrenzen der Backend-Systeme und -Dienste überschreiten, wird bei der Implementierung von Streaming-Diensten ein Puffer für nicht benötigte Anfragen eingerichtet. 

Einige der Dienste, die für die Implementierung des neuen Angebots benötigt werden, befinden sich wahrscheinlich in Legacy-Anwendungen. Einen Big Bang bei der Umstellung ist nicht sinnvoll. Dazu kommt das manchmal diese eher monolithisch oder in einem System geschrieben sind, das nicht oder nur schwer auf eine Containerplattform übertragen werden kann. In den kommenden Jahren in dieser Übergangszeit wird eine einfache Integration in dieselbe Plattform unerlässlich sein. Die Kombination von Containern und virtuellen Images in einer Plattform trägt dazu bei, die Belastung der betrieblichen Prozesse zu verringern.

Nachhaltigkeit wird eines der wichtigsten Unterscheidungsmerkmale sein

Der Weltklimabericht wurde Anfang dieses Jahres veröffentlicht. ( https://www.ipcc.ch/report/ar6/wg2/ ) Das Bild ist düster. In 3 Jahren muss der weltweite Ausstoß von Kohlenstoffemissionen umgedreht und reduziert werden. In 8 Jahren müssen wir sie um 45% reduzieren. Wenn das gelingt, können wir wahrscheinlich den Temperaturanstieg von 1,5 Grad vermeiden. Um dieses Ziel zu erreichen, müssen wir aber nicht nur die Emissionen reduzieren, sondern auch aktiv Kohlendioxid aus der Atmosphäre entfernen.

Dieses weltweit große Vorhaben kann nur durch gemeinsame Anstrengungen aller Länder und innerhalb jedes Landes aller Unternehmen und Menschen erreicht werden. Die Auswirkungen extremer Wetterbedingungen infolge des Klimawandels sind in allen Teilen der Welt zu spüren. Nehmen wir zum Beispiel die Hitzewelle des Jahres 2022 in Indien, wo die Temperatur (>60°C in Bodennähe) so hoch ist, dass keine Pflanzen mehr angebaut werden können und die Menschen nicht arbeiten können, um ihren Lebensunterhalt zu verdienen. Wenn dies nicht gestoppt und umgedreht wird, wird es zu einer Migrationswelle aus den unbewohnbaren Regionen führen, die Konflikte und wirtschaftliche Turbulenzen verursacht.

Der Übergang zu einer nachhaltigen Wirtschaft erfordert daher Investitionen an den richtigen Stellen und mit dem richtigen Budget. Die Finanzbranche ist ein wichtiger Akteur bei diesen Entscheidungen. Aber wie kann man die Auswirkungen einer Investition bewerten? Welches ist das richtige Projekt für die Finanzierung? Dafür braucht man Daten und passende Modelle. Das Sammeln dieser Daten ist ein enormes Unterfangen. Ein einzelnes Unternehmen wird dies nur schwer bewerkstelligen können. Nur in einer gemeinschaftlichen Anstrengung können die Informationen beschafft, bewertet und gepflegt werden. Jeder Teilnehmer an dieser Community wird Arbeit in dieses Projekt investieren und daraus Nutzen ziehen. Das ist genau das, worum es bei Open Source geht. Das Ziel des OS Climate-Projekts ( https://os-climate.org/ ) ist es, eine Gemeinschaft von Menschen, Unternehmen und Organisationen aufzubauen, die Datensätze und Modelle erstellen. 

Die Aussicht, dass die Weltgemeinschaft das 1,5 °C-Ziel vermeiden wird, ist meiner Meinung nach eher unwahrscheinlich. Das wird die Frage aufwerfen, was jeder der Hauptakteure für dieses Ziel getan hat. Eine aktive Beteiligung wird dazu führen, dass sich das Unternehmen als verantwortungsvoller, vertrauenswürdiger Akteur etabliert.

Loyalität und Vertrauen als Hauptwährung der Zukunft

Wenn ich meine persönlichen Interaktionen mit meinen Versicherungen anschaue, dann sind die Interaktionen mit meinen Versicherungsanbietern sehr selten. Bei Einigen kann ich mich nicht einmal mehr an ihren Namen erinnern. Außer dem ersten Mal, als ich den Vertrag unterschrieben habe, hatte ich keinen Kontakt mit ihnen. Einmal im Jahr sehe ich, dass sie meinen Jahresbeitrag per Lastschrift eingezogen haben. Aber das war’s auch schon. 

Es gibt keine Erfahrung ausser dieser Abbuchung mit der Versicherung. Nach welchen Kriterien entscheide ich mich also für eine Versicherung? Der Preis. Da immer mehr in dieselbe Richtung denken, werden die Gewinnspannen der Versicherungsverträge spürbar sinken. Aber wie kann man die Einnahmen erhöhen, um dies zu ersetzen?

Einer der Gründe, warum es für Kunden einfacher ist, eine “billigere” Versicherung zu finden, sind die Vergleichswebsites. Die Verfügbarkeit dieser Websites und die angebotenen Dienstleistungen werden in Zukunft zunehmen, weil die Kundeninformationen für andere Marktteilnehmer offengelegt werden müssen, so wie es bei den Banken bei PSD2 der Fall ist. Es ist eine Gesetzgebung auf dem Weg, die Versicherungsunternehmen dazu zwingen wird, diese Informationen ebenfalls zugänglich zu machen. Dadurch wird der Markt für Vermittler geöffnet, die alle Versicherungsgeschäfte der Kunden in einem Front-End zusammenfassen.

Der Informationsfluss wird nicht gleichmäßig verteilt. Der Vermittler muss nur das Nötigste an Informationen an die Versicherung weitergeben. Alle zusätzlichen Informationen verbleiben beim Vermittler, zusammen mit allen Vorteilen, die sich aus diesen Informationen ergeben.

Jede Versicherungsgesellschaft muss nun entscheiden, welchen Weg sie gehen möchte:

• Auf dem Markt der Versicherungsanbieter bleiben
• oder ein Vermittler werden, der auch Versicherungen anbietet.

Wer sich dafür entscheidet, nur als Anbieter auf dem Markt zu bleiben, wird mit einem einheitlichen Angebot seine Gewinnspannen verringern. Websites wie Check24 schränken die Parameter zum Vergleich der verfügbaren Verträge ein. Zusatzleistungen oder Nischenfunktionen bringen keine höheren Einnahmen pro Vertrag, da sie in den Ergebnislisten nicht leicht zu finden sind. Und da der Preis das wichtigste Entscheidungskriterium ist, werden diese Zusatzoptionen für potenzielle Kunden nicht leicht zu erkennen sein. In diesem Bereich zu bleiben bedeutet also, dass die Gewinnspannen sinken und die Einnahmen aus einem höheren Vertragsvolumen stammen müssen.

Vertrauen ist der Kern der Verbindung zwischen Kunde und Vermittler. Nur wenn die Kunden dem Versicherer/Vermittler vertrauen, geben sie bereitwillig mehr Informationen als nötig, um ein besseres Vertragsportfolio zu erhalten, das ihren Anforderungen entspricht. Das ist der größte Vorteil des Vermittlers, aber auch das größte Hindernis, ein Vermittler zu werden. Für die Bestandskunden der Versicherung ist dies jedoch bereits etabliert. Versicherer können dieses Vertrauen nutzen, um ihr Geschäft mit den Bestandskunden auszubauen.

Das aufgebaute Vertrauen kann genutzt werden, um weitere Informationen zu sammeln und eine Reihe von Cross- und Upsell-Möglichkeiten zu schaffen. Mit der Datenbank all ihrer Kunden und durch Open Finance und den Zugriff auf weitere Verischerungsverträge der Kunden können sie bessere Angebote erstellen, die auf bestimmte Kundensegmente ausgerichtet sind, um neue Kunden zu gewinnen. Als Voraussetzung muss die Versicherungsgesellschaft in der Lage sein, sich in verschiedene Systeme und mit unterschiedlichen Schnittstellen zu integrieren. Ein API-Management-System wird benötigt, um dynamisch auf die Verträge der Kunden von anderen Marktteilnehmern zuzugreifen.

Der Aufbau von Vertrauen und Loyalität muss der zentrale Punkt in einer dauerhaften Beziehung zwischen Kunde und Vermittler sein. Die Erfahrungen, die der Kunde bei den seltenen Interaktionen – in meinem Fall fast gar nicht – mit der Versicherung macht, müssen ohne Makel sein. Pünktliche Antworten, benutzerfreundliche Anwendungen und eine einfache Schadensregulierung sind das A und O. Bei der Schadensregulierung ist zum Beispiel eine schnelle Regulierung erforderlich. Dies muss geschehen, ohne dass sichere Verfahren geopfert werden. Ein KI-gestützter Betrugserkennungs- und Schadensregulierungsdienst wird zumindest für den ersten Vorfall gezielt eingesetzt, um eine schnelle Regulierung zu gewährleisten.

Um das positive Erlebnis weiter zu steigern, wird eine Full-Service-Option hinzugefügt. Das würde zum Beispiel bedeuten, dass ein lokaler Dienstleister die notwendigen Schritte im Schadenprozess übernimmt. Angefangen von der Unterstützung direkt nach einem Unfall, über die Alarmierung der Polizei etc. bis hin zur Unterstützung des Kunden vor Ort durch die Lieferung eines Ersatzwagens direkt zum Kunden, den Transport des beschädigten Autos zu einer Vertragswerkstatt, die Reparatur des Autos und die anschließende Rückgabe des reparierten Autos an den Besitzer zu Hause oder an seinem Arbeitsplatz. Dazu muss eine Plattform für die Abwicklung der automatisierten Prozesse mithilfe einer API-Managementplattform implementiert werden, um mit den verschiedenen regionalen Dienstleistern zu interagieren.

Die Rolle des Vermittlers eröffnet den Versicherungen neue Möglichkeiten, da sie auf einer bereits bestehenden Beziehung aufbauen können.

Zusammenfassung

Mit Blick auf die verschiedenen Optionen, auf die sich die Entwicklung konzentrieren kann, müssen in den kommenden Jahren mehrere wichtige Aufgaben angegangen werden, um sich auf diesen Wandel vorzubereiten.

• Eine klare Cloud-Strategie
• Ein Api-Management-System, um interne und externe Interaktionen zu verwalten.
• Eine Container-Plattform, um eine flexible Basis für alle Dienste zu schaffen.
• Eine unternehmensweite Automatisierungsplattform, um die reduzierte oder ausgeschiedene Belegschaft freizusetzen und neue und flexible Angebote für die Kunden zu schaffen.
  

Zusammen werden diese 4 strategischen Entscheidungen neue Geschäftsmöglichkeiten eröffnen und sicherstellen, dass die Einnahmeströme weiterhin stark bleiben und wachsen können.